向“价值深耕” 银行竞逐消费贷市场AG凯发K8国际从“价格竞争”转

　　此前▽■…◇◁▽，中国人民银行发布的《2024年第四季度中国货币政策执行报告》提到□○▪▲◇，持续做好金融•…★▽“五篇大文章◁-=…”▲□-▪，进一步加大对科技创新□△▷、促进消费的金融支持力度AG凯发K8国际○▪▲•◁。

　　受访人士认为▪□，消费贷业务迎来增长机遇的同时▷▲●●=，银行等机构应当持续优化消费贷产品供给和服务体验=▽，同时关注业务增长背后的风险管理■▼=…▷▪。

　　这是消费贷市场竞争愈发火热的一个缩影○…◆。在推进零售转型的经营策略以及推动金融促消费的政策导向之下•▼▪…，消费贷作为●…△•◆▽“小额分散▼•★▼●”的一块业务•▷，已然成为诸多银行增量市场的目标之一○☆△•▪◁场AG凯发K8国际从“价格竞争”转。

　　苏商银行特约研究员薛洪言告诉记者▷=△，▼○▷=-“当前正处于一季度○▪●‘开门红△••’信贷投放旺季▼▪，加之全年降息预期仍在☆★☆□▼◆，银行在利率下调前加快放贷节奏◆…●=■，可提前锁定优质客户和资产收益▲▼○▼△-，以应对未来利差收窄对利润的冲击…=☆▼。与此同时□▪◆◁□，当前银行业仍面临明显的优质资产荒现象-▼•☆，消费贷因其小额分散▽□•▲、风险相对可控的特点★■…□，是银行填补资产端缺口的重要抓手●■。=◇▷▼”

　　与此同时▼□△，不少城商行▽■▷…■、农商行也在积极投身消费贷市场▪◆●•。3月8日-▷，江苏银行微信公众号发布的营销信息显示▷▽◆◇☆，该行消费贷产品新客可以限时享受2-◇■★◇.58%起的优惠年化利率■=▪○，获批额度最高可达100万元AG凯发K8国际■…=◇•▽，贷款期限最长为3年★▷。据介绍◇=，相关产品具备线上申请◇△○、实时审批•◇▷=◇、随用随借等特点=◇。另有某农商行推出的公职人员消费贷▲▲▽•■◁“年利率低至2=-★.80%=…▲▷”•△▽。

　　浦发银行的线上信用消费贷款◁▼•◁•◇“浦闪贷▲…•◇○”以利率优惠券△▽、利息抵减券●◇、最长5年期限=■-○、额度最高100万元等为营销重点◁-▪=▲●。根据该行公布的营销信息▽◁•■，1月1日至3月31日■=□◇★★“开门红▷=”期间AG凯发K8国际==▼，该行推出○★△□▼●“浦闪贷…▽•”新客建额领好礼-=、2□▲▽▷◆.88%利率优惠券☆-□▪、50元抵减券（可用于抵扣贷款利息）等权益活动●△△▷。

　　目前来看•-◆，零售业务较强的全国性股份制银行为消费贷市场竞争的主要参与者●…•-。例如-▽★，招商银行最新的营销信息显示•…-…☆，该行线上贷款产品○★▲▪•△“闪电贷◇……▼△”面向新客的优惠年化利率（单利…●，下同）为2◇○●◆■.78%起◆▽☆▷=，活动时间为3月份△▽…▼▪◇。同时☆□○☆-，该行部分客户申请•--▪“闪电贷☆▪▷•-”的年化利率可低至2▽▼.68%•◆□▷-。利率较此前▷…◆▪“3字头▼◆◁◇◇●”已有明显下降--▼。

　　受访人士认为□△-，消费贷业务迎来增长机遇的同时▪●▪■■●，银行等机构应当持续优化消费贷产品供给和服务体验▷-…，同时关注业务增长背后的风险管理◆▼。

　　另一方面为抓住国内消费动能释放机会以拓展业务增量•◇…。银行发力消费贷营销=▽▽，一方面是积极以金融促消费相应政策号召…●▽●，

　　中国银行研究院研究员杜阳认为•=▷○▼○，相比企业贷款○▪…▲●★，消费贷款尤其是短期消费贷▲■▽■，通常风险权重较低▷△▽▪★•，对银行资本金的占用较少•■△◇，能够提高资本使用效率◁▲■，进而在资本约束下实现更高收益◆◆；同时▷•○=□◆，消费贷业务往往与银行的信用卡=▲▼、支付▪◁◆•○■、财富管理等零售业务紧密相关•□★-☆☆，能够增加客户黏性■▼■●，带动交叉销售★▲…▪，提高综合金融服务收益•-▪◇☆。

　　杜阳表示△☆◆，为推动金融促消费••★•□、实现业务增长▷☆◁…◇□，银行等金融机构要在推动产品创新▷◆•、加强数字化建设○=、提升风险管理能力和加强品牌建设等方面发力•▪●。具体来看●☆▷，一是拓展消费金融业务边界•○★▪。银行要深入了解客户需求◇◇•◁，做好用户画像-△-★△，满足不同类型客户的需求△■■▽。二是加速消费金融数字化转型…-••。提高客户沟通质效…=○▲★，简化业务办理流程□●，不断提高消费金融服务的体验□▪▽◁◁▷。三是严控消费金融风险▷★□•。建立健全风险预警系统和风险约束机制◁○▪•…□，对客户进行优先级分类▷…，密切关注与贷款人相关的市场变化•▽-，贷前对客户资质做好管理和审核○●，贷中监测贷款流向▼◁，贷后做好定期跟踪调研•☆★•▪▲。

　　实际上○□•◆，银行发力消费贷•▪，既有银行应对短期市场变化的策略性选择-◇…▲△□，也折射出行业长期发展的深层挑战■=▲▽•◇。

　　总体来看=◇□，突出利率低▼◇、额度高□□、期限长△◆●☆△，为银行主要的拓客策略…•▲•。有银行信贷人员告诉《证券日报》记者…★▪◆向“价值深耕” 银行竞逐消费贷市，不同客户因资质等的差异◇□○●▲，最终审批下来的贷款利率○☆△▽★、期限以及额度会有所不同▲▼。

　　-★“2▪▷.68%闪电贷利率券已发放◁▼◁▼▲▲。▷▼”这是小陈今年以来第三次收到招商银行的消费贷营销短信-☆。去年4月份=•☆，这款消费贷产品的利率还在•☆▷★“3字头…=”▼•…☆○，不到一年时间□○○▷▽，利率降幅超过50个基点▷□…◇。

　　■◇=●=“银行消费贷的未来突围方向需从■△▪=‘价格竞争▷▲■’转向●-▪☆◆▪‘价值深耕○○’★•○…▷。首先•◁，场景化嵌入是破局关键■◇□▷。消费贷的本质是服务于具体消费行为□▼，银行应跳出单纯放贷逻辑◁■●，主动对接消费趋势和消费场景•△；其次◆▲◇，进行客群分层与区域下沉▪◁◇•，针对不同客群开发针对性产品…-◇○，提高差异化竞争能力○▽◆△△-；最后●▪，持续发力金融科技••，提高风控水平的同时优化用户体验▷▪☆○-•。最终目标是将消费贷融入实体消费链条▲•，通过差异化服务体系实现从规模扩张到质效提升的转型○▲-。▼◇”薛洪言表示AG凯发K8国际•▲…=★•。

　　业内人士分析认为…▽▼●，单纯依靠△●“低利率+高额度•★▽▪…▷”的同质化竞争难以形成客户黏性◇□△◁★◇，一旦优惠结束…•，部分借款人可能转向其他银行…○-•▽◇，导致营销投入难以转化为长期价值☆■▪△★☆。因此•▪▽，银行等金融机构还需从多方面优化产品及服务▽★◆。